La tasa de una hipoteca fija a 30 años caerá a un promedio de 4,5% en 2023, según Fannie Mae.
Las tasas han subido más de dos puntos porcentuales desde principios de 2022, en gran parte debido al aumento de los costos de endeudamiento de la Reserva Federal.
Los consumidores no necesariamente deberían retrasar la compra de una casa si encuentran una casa asequible que les guste ahora, dijeron los expertos.
Se prevé que las tasas hipotecarias disminuyan el próximo año, pero eso no significa que los posibles compradores de viviendas deban retrasar necesariamente una compra por la perspectiva de costos financieros más bajos.
La tasa de una hipoteca fija a 30 años caerá a un promedio de 4,5 % en 2023, según un pronóstico de vivienda reciente publicado por Fannie Mae, un prestamista patrocinado por el gobierno.
Esa dinámica ofrecería alivio a los posibles compradores de viviendas que han visto cómo se disparan las tasas hipotecarias este año.
La Reserva Federal comenzó a aumentar su tasa de interés de referencia en marzo para controlar la inflación obstinadamente alta, lo que ha resultado en mayores costos de endeudamiento para los consumidores, quienes pueden sentir una sensación de latigazo cervical a partir de 2020, cuando las tasas tocaron fondo cerca de niveles históricamente bajos.
Cómo las tasas hipotecarias afectan su billetera
Las tasas de una hipoteca fija a 30 años, cuya tasa de interés no cambia durante el plazo del préstamo, han aumentado más de dos puntos porcentuales desde principios de 2022.
Las tasas promediaron 5,55% la semana del 23 de junio, según datos de Freddie Mac, otra entidad patrocinada por el gobierno. Eso es significativamente superior al 3,22 % de la primera semana de enero, aunque un ligero descenso desde el punto máximo del 5,81 % en junio.
Incluso un aumento aparentemente pequeño en los costos de la hipoteca puede tener un gran impacto en los consumidores, a través de pagos mensuales más altos, más intereses de por vida y un préstamo general más pequeño.
He aquí un ejemplo, según los datos de HSH: a una tasa fija del 3,5 %, un comprador de vivienda con una hipoteca de $300 000 pagaría alrededor de $1347 al mes y $185 000 en intereses totales durante 30 años. A una tasa del 5,5%, los propietarios pagarían $1.703 al mes y pagarían más de $313.000 en intereses por el mismo monto del préstamo.
Aquí hay otro ejemplo, que supone que un comprador tiene un ingreso anual antes de impuestos de $80,000 y hace un pago inicial de $30,000. Este comprador calificaría para una hipoteca de $295 000 si las tasas fueran del 3,5 %, unos $50 000 más que el mismo comprador con una tasa del 5,5 %, según datos de HSH. Ese diferencial puede poner cierto hogar fuera de alcance.
Lo que los posibles compradores deben considerar
Muchos consumidores han optado por hipotecas de tasa ajustable en lugar de hipotecas fijas debido al aumento de los costos de los préstamos.
Los préstamos de tasa ajustable representaron más del 12% de las solicitudes de hipotecas tanto en junio como en julio de este año, la mayor parte desde 2007 y el doble del porcentaje desde enero de este año, según datos de Zillow .
Estos préstamos son más riesgosos que las hipotecas de tasa fija. Los consumidores generalmente pagan una tarifa fija durante cinco o siete años, luego de lo cual se reinicia; los consumidores pueden entonces adeudar pagos mensuales más altos dependiendo de las condiciones prevalecientes en el mercado.
Kevin Mahoney, un planificador financiero certificado con sede en Washington, DC, favorece los préstamos de tasa fija debido a la certeza que brindan a los consumidores. Los compradores de vivienda con una hipoteca fija pueden potencialmente refinanciar y reducir sus pagos mensuales cuando las tasas de interés bajen en el futuro.
En términos más generales, los consumidores deberían evitar en gran medida el uso de estimaciones hipotecarias como las de Fannie Mae como guía para sus decisiones de compra, agregó. Las circunstancias y los deseos personales deben ser el principal impulsor de las elecciones financieras; además, tales predicciones pueden resultar tremendamente inexactas, dijo.
“En algunos casos, podrías perseguir mejores números durante años si las cosas no salen como quieres”, dijo Mahoney, fundador y director ejecutivo de la firma de planificación financiera enfocada en los millennials, Illumint.
Pero los posibles compradores tal vez puedan arriesgarse a esperar si no tienen un cronograma rígido para una compra y tienen un colchón en sus presupuestos en caso de que las tasas hipotecarias no se muevan según lo proyectado, agregó Mahoney.
Los consumidores que encuentran una casa que les gusta, y pueden permitirse comprarla, probablemente estén mejor atendidos aprovechando la oportunidad ahora en lugar de retrasarse, dijo Gumbinger.
Incluso si los costos de los préstamos mejoran el próximo año, la asequibilidad general probablemente seguirá siendo un desafío si los precios de las viviendas se mantienen elevados, por ejemplo, agregó.
Referente: Greg Iacurci, CNBC
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